一直以來(lái)，銀行的普惠金融總是很難真正完全徹底的做到普惠二字。因?yàn)槌鲇陲L(fēng)險(xiǎn)控制的需求，銀行需要通過(guò)房產(chǎn)、車(chē)產(chǎn)、工資流水、公積金繳納情況等一系列指標(biāo)去評(píng)估一個(gè)用戶(hù)的償還能力。而很多個(gè)體工商戶(hù)，他們既沒(méi)有房和車(chē)這些固定資產(chǎn)，也沒(méi)有工資流水和公積金繳納情況作為收入評(píng)估依據(jù)。

   這樣，就形成了一個(gè)矛盾，銀行手里有余錢(qián)放不出去，而很多需要金融支持的個(gè)體工商戶(hù)借不到錢(qián)。

   銀行金融難以惠及的領(lǐng)域，往往就成了互聯(lián)網(wǎng)資本的市場(chǎng)。像螞蟻金融、微粒貸這些互聯(lián)網(wǎng)金融每年投放的貸款都數(shù)以百億計(jì)。為什么互聯(lián)網(wǎng)資本敢去動(dòng)銀行不敢動(dòng)的蛋糕呢？因?yàn)樗麄兺ㄟ^(guò)支付平臺(tái)掌握了用戶(hù)的大數(shù)據(jù)，從而能有效地評(píng)估用戶(hù)的償還能力，做好貸前的風(fēng)險(xiǎn)控制。

   很清楚明了，得大數(shù)據(jù)者得金融。至少在普惠金融領(lǐng)域這句話(huà)是適用的。

   把目光轉(zhuǎn)移到我們最關(guān)心的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)。這里有很多小本經(jīng)營(yíng)的商戶(hù)。他們經(jīng)營(yíng)生意，時(shí)常有資金方面的需求，但是很多都沒(méi)有可核實(shí)的固定資產(chǎn)，也沒(méi)有工資流水和公積金繳納情況作為收入評(píng)估依據(jù)。要想讓普惠金融能夠惠及他們，那就必須建立一套可靠的大數(shù)據(jù)，讓金融機(jī)構(gòu)能夠在這個(gè)大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上建立起風(fēng)控模型從而放心的發(fā)放貸款。智慧農(nóng)貿(mào)在這方面，為廣大農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)做出了一個(gè)表率。

   商戶(hù)基本數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)控評(píng)分模型

   智慧農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)給到金融機(jī)構(gòu)的，首先是一系列的商戶(hù)基本數(shù)據(jù)。這家商戶(hù)入駐多久了，是否一直穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)?這家商戶(hù)主要從事哪類(lèi)商品的售賣(mài)，是否很容易受到市場(chǎng)大環(huán)境和淡旺季的影響？這家商戶(hù)平時(shí)的遵紀(jì)守法情況如何？這些數(shù)據(jù)都是金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建風(fēng)控評(píng)分模型的重要基礎(chǔ)。

   商戶(hù)交易數(shù)據(jù)評(píng)估貸款償還能力

    在智慧農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，每一樣過(guò)了秤的商品，發(fā)生了多少交易額，這些數(shù)據(jù)都會(huì)傳輸?shù)绞袌?chǎng)管理后臺(tái)。如果是采用了統(tǒng)一結(jié)算系統(tǒng)的市場(chǎng)，那么這個(gè)數(shù)據(jù)將會(huì)更加清晰明了。金融機(jī)構(gòu)掌握了商戶(hù)日常交易數(shù)據(jù)，就很容易對(duì)商戶(hù)的還款能力做出準(zhǔn)確的評(píng)估，從而給出一個(gè)合理的額度。

   統(tǒng)一結(jié)算系統(tǒng)的資金沉淀做為保證金

   在采用了統(tǒng)一結(jié)算系統(tǒng)的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，會(huì)有一部分的商戶(hù)資金沉淀在市場(chǎng)的賬戶(hù)里面?？梢院炗喴粋€(gè)三方協(xié)議，把這一部分資金做為借款的保證金，一旦商戶(hù)發(fā)生違約，市場(chǎng)就會(huì)凍結(jié)這一部分保證金。有了這樣的一個(gè)保障，銀行就會(huì)更有信心給市場(chǎng)商戶(hù)提供金融服務(wù)。

    智慧農(nóng)貿(mào)通過(guò)大數(shù)據(jù)、信息共享、資金統(tǒng)一結(jié)算管理等一系列措施，掃清了普惠金融進(jìn)入農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)的障礙。既解決了農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)商戶(hù)借錢(qián)難的問(wèn)題，也為銀行拓展了業(yè)務(wù)途徑。